Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «При тотал страховая забирает авто в 2023 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Решили обсудить достаточно важную тему для автомобилистов, когда по вашему авто по КАСКО страховщик признает Total (тоталь или тотал). Как человек с опытом в страховании, я конечно, это знаю, но когда дело доходит до твоих личных проблем (ДТП с любимым автомобилем), происходит осознание, “что это?”, “зачем это страховщикам” и “выгодно или нет для клиента”.
Тоталь по КАСКО, что это?
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).
Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.
Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене
Два основных варианта решения проблемы:
- — предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
- — привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.
В случае полной гибели автомобиля по ОСАГО помните:
- если страховая признала тотал, требовать отремонтировать машину бессмысленно;
- поврежденную машину страховая не забирает;
- только собственник погибшего авто вправе решать, нужны ему годные запчасти, узлы и детали, или нет. Страховая компания не имеет права навязывать своё мнение;
- после признания тотальной гибели, собственник имеет право на самостоятельное восстановление машины и её дальнейшую эксплуатацию.
- если решили восстановить автомобиль после тотала, взыскать недостающую сумму выплаты можно с виновника аварии;
- если не планируете ремонтировать ТС, можно расторгнуть страховку и вернуть себе часть ранее уплаченных страховых взносов.
Частые травмы опорно-двигательного аппарата при ДТП
Обычно он составляет 70%, но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем. Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.
Следовательно, и количество пострадавших в этих авариях также увеличивается. Причинами аварий могут стать тысячи случайных и внезапных факторов. Точно также и последствиями для пассажиров, попавших в ДТП, могут стать различные травмы опорно-двигательного аппарата. Во всем мире признанным фактом остаётся высокая степень травматизма и смертности в результате автокатастроф.
Травмами считают такие повреждения тканей при которых нарушается их целостность и функционирование.
Наезд на гужевой транспорт; *Среди водителей и пассажиров, не пользующихся ремнями безопасности, ранения получают 46,3%, гибнут 3% участников ДТП. Для людей пристегнутых ремнями безопасности эти величины составляют 19,2% и 0,8%.
Основными причинами гибели пострадавших являются: сочетание шока и кровопотери – 40 — 50%; тяжелая черепно-мозговая травма – 30%; травма не совместимая с жизнью – 20%. Кроме того причинами высокой летальности являются временной фактор (поздно начатая медицинская помощь) – правило «золотого часа» и низкий уровень подготовки водителей и сотрудников ГИБДД МВД России приемам и навыкам оказания первой помощи пострадавшим.
В соответствии с. п. 18 статьи 12 закона об ОСАГО, размер подлежащих возмещению страховщиком убытков при причинении вреда имуществу потерпевшего определяется:
а) в случае полной гибели имущества потерпевшего — в размере действительной стоимости имущества на день наступления страхового случая за вычетом стоимости годных остатков. Под полной гибелью понимаются случаи, при которых ремонт поврежденного имущества невозможен либо стоимость ремонта поврежденного имущества равна стоимости имущества на дату наступления страхового случая или превышает указанную стоимость;
В соответствии с п. 5 статьи 10 закона «Об организации страхового дела в РФ», в случае утраты, гибели застрахованного имущества страхователь, выгодоприобретатель вправе отказаться от своих прав на него в пользу страховщика в целях получения от него страховой выплаты (страхового возмещения) в размере полной страховой суммы.
Частые травмы опорно-двигательного аппарата при ДТП
Обычно он составляет 70%, но может различаться у разных страховщиков. Это вовсе не значит, что машина не подлежит ремонту совсем. Одно дело, что выгодно в данном случае водителю, а другое – страховщику.
Следовательно, и количество пострадавших в этих авариях также увеличивается. Причинами аварий могут стать тысячи случайных и внезапных факторов. Точно также и последствиями для пассажиров, попавших в ДТП, могут стать различные травмы опорно-двигательного аппарата. Во всем мире признанным фактом остаётся высокая степень травматизма и смертности в результате автокатастроф.
Травмами считают такие повреждения тканей при которых нарушается их целостность и функционирование.
Наезд на гужевой транспорт; *Среди водителей и пассажиров, не пользующихся ремнями безопасности, ранения получают 46,3%, гибнут 3% участников ДТП. Для людей пристегнутых ремнями безопасности эти величины составляют 19,2% и 0,8%.
Основными причинами гибели пострадавших являются: сочетание шока и кровопотери – 40 — 50%; тяжелая черепно-мозговая травма – 30%; травма не совместимая с жизнью – 20%. Кроме того причинами высокой летальности являются временной фактор (поздно начатая медицинская помощь) – правило «золотого часа» и низкий уровень подготовки водителей и сотрудников ГИБДД МВД России приемам и навыкам оказания первой помощи пострадавшим.
Три стороны страхования
В данном случае, Ингосстрах обратился в суд с иском к виновнику аварии в порядке суброгации (переход к страховщику, выплатившему страховое возмещение, права требования, которое страхователь имеет к лицу, ответственному за убытки).
Страховая компания при расчете из стоимости ремонта авто вычла максимальную выплату по ОСАГО (та сумма, которую должны были выплатить по договору ОСАГО) и попросила возместить разницу:
561,3 тысячи рублей — 400 тысяч рублей = 161,3 тысячи рублей.
Виновный в аварии не согласился с данным расчетом. Он считал, что по условиям КАСКО необходимо применить правила о полной гибели авто, а не отправлять его в ремонт.
Согласно решению суда, страховая стоимость авто, пострадавшего в аварии, по договору КАСКО составила 771,9 тысячи рублей. Признание тотала (полной гибели автомобиля) возможно лишь в том случае, если бы стоимость ремонтных работ составили более 75% страховой стоимости транспортного средства.
В итоге Ингосстрах оплатил фактическую стоимость ремонта, она составила 561,3 тысячи рублей или 72% от страховой стоимости транспортного средства. По итогам экспертизы рыночная стоимость авто с учетом износа составила 622,6 тысячи рублей или 80% от страховой суммы. Годные остатки эксперты оценили в 385,9 тысячи рублей.
По подсчетам Агентства страховых новостей, в случае признания тотала пострадавший получил бы выплату, равную стоимости автомобиля за вычетом стоимости годных остатков:
771,9 тысячи рублей — 385,9 тысячи рублей = 386 тысяч рублей.
Эта сумма была бы менее максимального размера по ОСАГО. В этом случае Ингосстрах при этом не имел бы права взыскивать деньги с виновного в аварии.
Сколько возмещается по ОСАГО, если есть пострадавшие
Если в результате аварии пострадал один или несколько человек, то в первую очередь нужно сделать все, чтобы он попал в руки к медикам. И если автовладельцу выплачивается нанесенный ущерб его транспорту, то людям, получившим увечья, производится выплата в соответствии с характером полученной травмы.
Ранее мы отметили, что при нанесении вреда здоровью максимальный размер компенсации равен 500 тыс. руб. Но в определённых случаях предоставляется фиксированная выплата:
- 100%, то есть 500 тыс. руб. получают люди, которым в результате аварии были нанесены увечья, повлекшие присвоение первой группы инвалидности.
- 70%, то есть 350 тыс. руб. получают граждане, которые приобрели повреждения, повлекшие присвоение второй группы инвалидности.
- 50%, то есть 250 тыс. руб. получают лица, получили травмы, повлекшие присвоение третьей группы инвалидности.
- 100%, то есть 500 тыс. руб. получают все дети, которые в результате аварии получили любую из трех групп инвалидности.
По правилам ОСАГО при наступлении страхового события страховщик производит денежную компенсацию пострадавшему человеку в зависимости от типа увечья. Например, если в результате внутреннего кровотечение потеряно меньше 1 тыс. мл, то величина компенсация составляет 7%, то есть 35 тыс. руб., а если больше 1 тыс. мл, то 10% — 50 тыс. руб.
Можно ли взыскать недостающую сумму выплаты с виновника?
Хорошая новость из примера выше заключается в том, что остаток суммы 500 тысяч вы можете при этом взыскать напрямую с причинителя вреда – виновника ДТП.
Выше был приведен расчет выплаты исключительно для целей ОСАГО, но как мы знаем, с виновного водителя можно взыскать разницу, если выплата по ОСАГО не покрывает ущерб в полном размере.
И здесь у нас для вас уже плохие новости. В таком случае для определения этого ущерба применяется новая методика Минюста. В ней описаны новые правила проведения судебных автотехнических экспертиз, которыми в 2020 году обязаны руководствоваться эксперты.
По данной методике в случае, если стоимость восстановительного ремонта плюс стоимость утери товарной стоимости (УТС) больше или равна рыночной стоимости машины до повреждения, тогда ущерб считается равным этой рыночной стоимости.
Как вы можете заметить, есть противоречия. Для целей ОСАГО из стоимости ТС вычитается стоимость годных остатков, а для случаев взыскания разницы с виновника или ущерба (когда у виновника не было полиса ОСАГО) возмещается рыночная стоимость авто.
Но, к счастью или нет, наши суды сглаживают данное противоречие своими решениями и не возмещают рыночную стоимость авто в полном объеме, если остались годные остатки. Мотивируют, в частности, тем, что собственник поврежденной машины получит неосновательное обогащение. Судебная практика по таким случаям, как правило, однозначна – вот одно из подобных решений, а вот ещё одно.
Однако, нельзя исключать такую возможность, когда суд может вынести решение о взыскании с причинителя вреда полной стоимости транспортного средства, но с передачей годных остатков виновнику ДТП. А уже он пусть их пытается реализовать. Такая судебная практика в 2020 году тоже есть.
Порядок получения выплаты
Для получение возмещения при полной гибели автомобиля по ОСАГО сделайте следующие шаги:
Если произошло занижение суммы выплаты со стороны страховщика, закажите независимую экспертизу.
Факт признания страховой компанией, что машина не подлежит восстановлению, также можно оспорить независимой экспертизой. Например, эксперт может определить, намеренное завышение страховой компанией стоимости ремонтных работ в целях признания полного тотала, и выплаты собственнику меньшей суммы.
Если в собственника вопросов по сумме нет, оплата страхового возмещения будет произведена через 2-4 недели после подписания согласия с тоталом.
Если есть уверенность в намеренном занижении сумм, обращайтесь за защитой свой финансовых интересов в суд.
В целях своей выгоды страховщик может сам расторгнуть договор, не предупредив об этом клиента. Наймите юриста по автострахованию. Он подготовит иск, процессуальные документы, изучит результаты экспертизы, проанализирует перспективы дела.
Юрист будет представлять интересы клиента в споре с представителем страховой в суде.
Полная гибель автомобиля по КАСКО
При признании тотала по КАСКО каждая фирма определяет свой предел в процентах.
Если ремонт требует больших затрат, чем определенный процент от его рыночной стоимости, то признается факт гибели ТС. Процент этот в пределах 65-75.
Страховщик может и не обозначать эти проценты в договоре, а определять ущерб «на глаз».
Тогда при более-менее серьезных повреждениях и признается тотал. Это выгодно страховым фирмам, ведь при тотале они могут снизить выплаты на величину износа (обычно 1% в месяц), даже если во всех других случаях коэффициент износа не учитывается.
Когда страховщик признал гибель автомобиля полной, появляется 2 варианта:
Стоит оставить автомобиль себе, если его еще можно восстановить или выгодно продать. Если же износ еще небольшой, например, 2 месяца, то выбирайте первый вариант. Тогда от величины страховки КАСКО будет отнято всего 2% стоимости.
Подводные камни варианта №1. Машина остается у владельца
В этом случае страховщик должен произвести выплату за минусом годных остатков, износа и недоплаченной страховой премии. Чаще всего камнем преткновения становятся именно годные остатки автомобиля.
Много лет стоимость ГОТС считали буквально «на глазок», поскольку не существовало никаких законодательных норм их расчета. На сегодняшний день страховщики часто руководствуются Положением Банка России от 19.09.2014 № 432-П «О единой методике определения размера расходов на восстановительный ремонт в отношении поврежденного транспортного средства».
Кроме того, есть Приказ Министерства транспорта Российской Федерации (Минтранс России) от 25 января 2011 г. N 20 «Об утверждении Номенклатуры комплектующих изделий (деталей, узлов и агрегатов), для которых устанавливается нулевое значение износа при расчете размера расходов на запасные части при восстановительном ремонте транспортных средств». Например, износ не считается для тормозных дисков, тормозных колодок, педалей и многих других запчастей.
Но и это не панацея от некорректной оценки ущерба. Например, автомобиль можно оценить целиком. Эксперты просто изучают стоимость продаваемых ТС с аналогичными повреждениями и делают на основании этого свои выводы. А это бесконечное поле для творчества страховщика и смехотворная выплата клиенту на выходе.
Опять же, считать стоимость годных к продаже или использованию остатков будет «родной» оценщик. А он посчитает их по максимуму и денежная часть выплаты страхователю при этом окажется заниженной.
Важно! Если компания не забирает автомобиль, важно проследить за качеством осмотра и списком деталей, признанных годными. Если не будут учтены мелкие повреждения, деталь будет считаться годной и, соответственно, сумма выплаты уменьшится. Часто именно мелкие комплектующие осматриваются поверхностно, а в результате может набежать существенная разница.
Математика
Например, в полисе значится страховая сумма в 1 млн. р. При лимите признания «тотал» гибели авто в 75% размер ущерба в размере 750 000 руб. и более автоматически отправляет машину в утиль. Из рыночной стоимости вычитается износ и стоимость годных запчастей, остальная сумма выплачивается.
Если авария произошла на 11-й месяц действия договора КАСКО и нас автомобилю больше 2-х лет, то износ составит 11% (110 000 руб.). Предположим, стоимость годных остатков составила 46% от стоимости авто – это еще 460 000 руб.Итого на руки клиент получит: (1 000 000 – 11%) – 46% = (1 000 000 – 110 000) — 460 000 = 430 000 руб.
То есть вместо ожидаемой выплаты в 1 000 000 руб. клиент получит на треть меньше и мифическую надежду продать запчасти с битой машины. Очевидно, что при продаже деталей «с рук», на авторынке или через онлайн сервисы их стоимость будет существенно ниже. Кроме того, застрахованному автолюбителю придется потратить немало времени, чтобы найти покупателя. Не говоря уж о том, что запчасти могут просто не продаться и зависнуть мертвым грузом на балконе или в гараже.
В результате человек остается без автомобиля и с деньгами, которых едва хватит на первоначальный взнос за какой-нибудь недорогой автомобиль. Конечно, выплату страхователь получит, но его полис КАСКО не выполнит своего главного предназначения – не защитит интересы автовладельца.
Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.
Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:
- серьезная дорожная авария;
- пожар;
- природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
- ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).
Когда тотал не действует
Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.
Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.
Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.
Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.
Под страховой случай не подпадают стандартные обстоятельства:
- решения органов власти, приведшие к гибели авто;
- конфликт с применением ядерного оружия;
- боевые действия, военные спецоперации;
- забастовки, митинги.
Когда тотал не действует
Тотал автомобиля по каско наряду с другими страховыми продуктами имеет исключения, освобождающие страховщиков от предоставления компенсации.
Если полная гибель машины произошла в результате умышленных действий автовладельца и страховщик располагает доказательствами этого факта, в возмещении вреда будет отказано.
Вероятно отрицательное решение в случае нахождения страхователя во время дорожной аварии в состоянии наркотического, алкогольного опьянения. Проблемы с выплатами возникают при обнаружении технических неисправностей, повлиявших на возникновение страхового случая.
Отказ неминуем при внесении в договор заведомо ложных сведений о транспортном средстве, при управлении автомобилем в момент ДТП лицом, не указанным в документах на право вождения.
Под страховой случай не подпадают стандартные обстоятельства:
- решения органов власти, приведшие к гибели авто;
- конфликт с применением ядерного оружия;
- боевые действия, военные спецоперации;
- забастовки, митинги.