Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно ли в 2023 перевести страховую часть пенсии в НПФ». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
Как выбрать негосударственный пенсионный фонд и перевести пенсионные накопления
Доходность накопительного пенсионного счета зависит в первую очередь от доходности НПФ, в котором он находится. Поэтому выбор – дело серьезное, требующее грамотного подхода. На официальном сайте ЦБР регулярно публикуются данные о доходности того или иного ПФР. Эту информацию следует изучить, проанализировать и выбрать наиболее перспективный вариант.
Поменять фонд или управляющую компанию можно раз в год. А также перевести накопительную часть пенсии из ПФР в НПФ (но только, когда закончится действие моратория). Для этого нужно:
- Найти подходящий НПФ (выбрать его из списка, который имеется у ЦБР)
- Заключить с данным фондом договори на ОПС
- Подать заявление о переводе накопительной пенсии в ПРФ (сделать это можно через портал Госуслуг, в МФЦ «Мои документы», либо по почте)
Условия и принципы обработки персональных данных в соответствии с GDPR*
АО «НПФ Сбербанка» очень серьезно относится к вопросам конфиденциальности и безопасности информации. Защита ваших персональных данных** — один из наших ключевых приоритетов.
Мы обрабатываем ваши персональные данные, собранные на законных основаниях и в рамках четко сформулированных целей, характерных для взаимодействия АО «НПФ Сбербанка» со всеми сторонами:
- — клиентами, потенциальными клиентами, их родственниками или представителями;
- — контрагентами и партнерами (как существующими, так и потенциальными);
- — сотрудниками (включая их родственников) и соискателями.
Варианты проявления выбора работника относительно пенсионных накоплений
Если сотрудник не относится к категории «молчунов» и намерен осуществить сознательный выбор для вложения своих 6%, у него есть несколько вариантов возможного проявления воли:
- продолжать отчислять их в ПФР, но сменить расширенный портфель инвестиций на базовый;
- сохранив ПФР в качестве фонда, поменять управляющую компанию, которая будет распоряжаться денежными средствами, выбрав, по его мнению, одну из более доходных, имеющих договорные отношения с ПФР;
- перевести средства из накопительной части в негосударственный пенсионный фонд (это возможно на протяжении 5 лет, начиная с 2016 года);
- средства, ранее отданные на попечение НПФ, вернуть обратно в государственный Пенсионный фонд.
Рассмотрим каждый вариант подробнее.
Как перевести пенсию из НПФ в ПФР?
Мы уже говорили о том, что многие граждане думают о переводе пенсии из НПФ в ПФР. Хорошая новость в том, что руководство ПФР заинтересованы в максимально легкой процедуре перечисления: они стараются не отпугивать клиентов всевозможных негосударственных фондов, поэтому процедура быстра и множества бумаг не требует.
- Есть три варианта, куда обращаться для перечисления денег: это любой МФЦ, отделение ПФР или госуслуги;
- Необходимо подать заявление, бланк и заполненный образец которого выдадут в отделении. На госуслугах доступны их электронные версии;
- К заявлению прикладываются стандартные документы — паспорт, СНИЛС, ИНН — и дополнительные документы, если по итогам предварительного рассмотрения они необходимы к предоставлению;
- Если заявление принято и исправлений не требуется, больше ничего делать не надо, только ждать.
Условия перевода накопительной пенсии в НПФ Сбербанка
Согласно статистике, за каждую вложенную в НПФ Сбербанка 1000 рублей будущий пенсионер получает 500 рублей в год.
Гражданам, которые хотели бы разместить свою накопительную пенсию в Сбербанк, следует знать о следующих условиях учреждения:
- Вкладчику должно исполниться 18 лет.
- Договор может быть заключен с застрахованным в системе обязательного пенсионного страхования гражданином, и с незастрахованным и желающим застраховаться.
- В договоре будут прописаны все предоставляемые в отношении вклада гарантии.
- Процентная ставка по пенсионному вкладу назначается в соответствии с условиями договора (по сути, перевод накопительной пенсии в НПФ является вкладом).
- Для клиента открывается личный сберегательный счет, к которому привязывается социальная карта (на карту будут совершаться начисления из Пенсионного Фонда 6% страховых платежей). Проценты будут накапливаться на счете, не на карте.
Как заявить о смене страховщика
Смена страховщика пенсионных накоплений происходит при переходе из одного НПФ в другой, а также при переходе из ПФР в НПФ или из НПФ в ПФР. При переводе пенсионных накоплений из одной управляющей компании в другую, смены страховщика не происходит – им остается Пенсионный фонд России.
Принимая решение о смене страховщика важно помнить, что переход от одного к другому чаще, чем один раз в пять лет, может повлечь потерю инвестиционного дохода.
В 2020 году направить заявление о досрочном переходе к другому страховщику и не потерять инвестиционный доход могут граждане, которые начали формировать свои пенсионные накопления у текущего страховщика в 2016 году. Во всех остальных случаях досрочный переход может повлечь потерю инвестиционного дохода. Информация о возможной потере инвестиционного дохода в случае досрочного перевода средств отражается в уведомлении, которое выдается гражданину при подаче заявления.
Подать заявление о переводе пенсионных накоплений в другой фонд или ПФР можно до 1 декабря. Если гражданин изменит свое решение, то в течение декабря он может отозвать поданное заявление о переходе.
Заявление можно подать следующими способами:
- электронно через портал государственных услуг путем заполнения интерактивной формы заявления (уведомления) с подписанием его усиленной квалифицированной электронной подписью, которая выдается удостоверяющими центрами, аккредитованными Минкомсвязью России;
- лично или через представителя в клиентскую службу ПФР.
Уточнить, какой страховщик (ПФР или НПФ) управляет накоплениями и с какого периода, можно в личном кабинете на сайте ПФР и портале Госуслуг.
У кого будет накопительная пенсия, какая она будет и как будет выплачиваться, определяет закон № 424-ФЗ «О накопительной пенсии». За каждым гражданином Пенсионный фонд России закрепляет номер в системе ОПС — СНИЛС. По СНИЛСу учитывают страховые взносы и все остальные изменения пенсионных накоплений — этому посвящен закон № 27-ФЗ «Об индивидуальном (персонифицированном) учете в системе обязательного пенсионного страхования».
Каждый год наши законодатели принимают отдельный закон об ожидаемом периоде выплаты. Его еще называют «период дожития» — это количество месяцев, которое рассчитывают на основе данных Росстата о продолжительности жизни. Это число используют, чтобы определить ежемесячный размер накопительной пенсии: пенсионные накопления делят на ожидаемый период выплаты.
В 2022 году период дожития установлен законом № 410-ФЗ «Об ожидаемом периоде выплаты накопительной пенсии на 2022 год» и равен 264 месяцам — 22 годам. Значит, чтобы получать 1000 Р накопительной пенсии в месяц, пенсионные накопления на 2022 год должны составлять 264 000 Р.
ПФР или НПФ передают пенсионные накопления в распоряжение УК, которые инвестируют деньги в акции и облигации. Инвестиции приносят доход — будущая пенсия увеличивается. Правила инвестирования прописаны в законе № 111-ФЗ «Об инвестировании средств пенсионных накоплений». Например, этот закон устанавливает закрытый перечень инструментов, в которые УК могут инвестировать средства.
В законе также прописаны требования к структуре инвестиционного портфеля НПФ: в каких долях можно приобретать разрешенные активы. Например, доля иностранных ценных бумаг не может превышать 20%. На своих сайтах НПФ обычно указывают, куда именно они вкладывают пенсионные накопления.
Деятельности НПФов также посвящен отдельный закон — № 75-ФЗ «О негосударственных пенсионных фондах».
Как выплачивать накопительную пенсию, рассказывает закон № 360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений».
ОПС — не единственная пенсионная система в России. Например, военнослужащих и федеральных чиновников эта статья не касается. Их пенсионная система называется ГПО — об этом говорит закон № 166-ФЗ «О государственном пенсионном обеспечении».
Что изменилось. Пенсионные накопления как часть будущей трудовой пенсии появились в 2002 году. С тех пор систему постоянно меняли.
Изначально будущую трудовую пенсию поделили на три части: базовую, страховую и накопительную. Потом базовую часть объединили со страховой. С 1 января 2015 года от термина «часть» отказались — с этого времени правильно говорить «страховая пенсия» и «накопительная пенсия», хотя суть та же.
Пенсионные накопления появились за счет обязательных страховых взносов. Страховые взносы считают от зарплаты до вычета НДФЛ. Платят их работодатели за свой счет.
В 2002 году взносы на накопительную часть пенсии делали за мужчин 1953 года и моложе, а также женщин 1957 года и моложе. С 2005 года работодатели стали отчислять на накопительную пенсию только за работников 1967 года рождения и моложе. Размер взносов тоже постоянно менялся.
Подробная инструкция перехода из ПФР в НПФ
Перевод накопительной части пенсии в НПФ полностью самостоятельное решение. Необходимо помнить и то, что негосударственная организация контролируется государством.
При возникновении каких-то проблем в работе организации или полном закрытии, накопления переводятся в государственный ПФ. Каким же образом выполняется калькуляция отчислений и с чего нужно начинать, чтобы перейти из ПФР в НПФ?
Перевод пенсии в НПФ следует начинать с выбора надежного негосударственного фонда. Сегодня существует достаточно широкий выбор таких структур, поэтому необходимо убедиться в надежности той или иной организации. Для этого полезно знать следующие критерии оценки организации:
- Посмотреть период существования фонда;
- Узнать рейтинги организации и реальные отзывы;
- Узнать сколько людей уже застраховано в фонде;
- Проанализировать шкалу доходности переведенных пенсионных средств (доход от инвестиций);
- Удобство дальнейшей связи с фондом (возможность следить за капиталом через онлайн-серверы, смс-уведомления и т.д.).
Если посетить сайт ПФ России, там можно найти список официальных организаций, что поможет при подборе негосударственной структуры.
Времена небольших, средних и крупных НПФ давно прошли. Сегодня в этом бизнесе остались лишь мегагиганты, поддерживаемые самыми крупными корпорациями России. Уровень доходности той или иной НПФ меняется в зависимости от объемов привлечения капитала в отрасль куратора, текущего финансово-экономического положения в стране и в отдельных отраслях экономики. Абсолютного, непревзойденного лидера не существует, в первом полугодии самую высокую доходность может показать один НПФ, а во-втором, совсем другой. И это нормально, поскольку НПФ конкурируют друг с другом на самом высоком уровне.
Мы пытаемся намекать на то, что отныне нужно постоянно следить за тем, что происходит с вашими пенсионными накоплениями. Нужно следить в каком НПФ они находятся, и насколько этот НПФ эффективно действует на рынке. Невозможно один раз выяснить какой НПФ самый лучший, перевести в него накопительную часть и забыть о ней на долгие годы, так не бывает.
Оставим наши рассуждения и вернемся к текущему рейтингу НПФ. Какой негосударственный пенсионный фонд является лучшим на сегодняшний день по уровню доходности и надежности?
Эти данные официальные, их публикует Центробанк, так что в будущем вы можете следить за изменениями в режиме реального времени, посещая сайт Центробанка РФ.
- На первом месте с доходностью 14,21% негосударственный пенсионный фонд «Гефест».
- На втором месте с доходностью 11,94% расположилась «Алмазная осень».
- На третьем месте, имея доход 11,83% расположился «Национальный негосударственный пенсионный фонд».
- Четвертое место занимает НПФ с доходностью 11,36% «Роствертол».
- На пятом месте «УГМК-Перспектива» с 11,28%.
- На шестое место был оттеснен «Первый промышленный альянс» недалеко ушедший от конкурента. Его доходность – 11,17%.
- Седьмое место занимает Межрегиональный НПФ «Большой» с 11,05%.
- Восьмого места удостоился НПФ «ОПФ им. В.В. Ливанова», доходность которого составляет 10,59%.
- Девятое место прочно занимает «Атомфонд», его доходность находится на уровне 10,46%.
- И, наконец, десятое место принадлежит «НПФ Сбербанка», доходность 10,34%.
В какой пенсионный фонд лучше перевести накопительную часть пенсии, решать вам, мы в данном случае никаких намеков делать не будем, тем более что мы и сами не знаем. Экономическая ситуация в стране меняется стремительно. Сложно сказать по каким отраслям экономические санкции запада ударят больнее, и как это повлияет на развитие тех или иных предприятий. Нужно регулярно смотреть экономические показатели, публикуемые Центробанком РФ и, исходя из этого, принимать решения.
Не стоит при принятии решений руководствоваться отзывами людей, которые публикуются на сайтах конкретных НПФ. Их пишут за плату в угоду конкретной организации. Доверяйте только проверенной информации, полученной из официальных источников.
Перевод пенсии в негосударственный пенсионный фонд
Для перевода своей пенсии в частный пенсионный фонд необходимо для начала определиться, кому вы готовы доверить свои накопления. В первую очередь нужно рассмотреть несколько фондов, чтобы определить их плюсы и минусы и сделать выбор в пользу одного из них.
Критерии, по которым необходимо выбирать организацию:
- Доходность. Каждый ПФ инвестирует накопления в определенные активы: акции, металлы и так далее. Как растут накопления в фонде, и превышает ли доходность размер инфляции, можно узнать из отчетов Банка России.
- Надежность. Этот критерий формируется из двух факторов: направления инвестиций и время работы НПФ. Чем дольше существует организация, тем более надежной она является. Также не стоит переводить накопления в фонды, инвестирующие в ненадежные активы (цифровые валюты, нефть).
- Репутация. На независимых ресурсах можно найти отзывы обо всех негосударственных ПФ. На основе их соотношения можно сделать определенные выводы о работе фонда и решить, готовы ли вы передать туда свои пенсионные накопления.
Есть два варианта перехода в НПФ:
- Срочный: после окончания календарного года проходит еще 4 года, только тогда накопления переводятся из ПФР.
- Досрочный: накопления переводятся до марта следующего календарного года, при этом застрахованное лицо теряет часть инвестиционного дохода.
Внимание! С 2020 года перейти в негосударственный пенсионный фонд можно только путем обращения в ПФР лично или через Госуслуги. Для перехода нужно подать заявление до 1 декабря текущего года, при этом до 31 декабря сохраняется право его отозвать и отказаться от перевода накоплений.
Новое в законодательстве
На основании закона о федеральном бюджете на 2020 год на последующие 3 года взносы, производимые из бюджета на формирование накопительной части пенсии участников программы софинансирования, заморожены.
До 2020 года формирование пенсионных накопления производиться не будет. Возобновление отчислений планируется осуществить с 2020 года.
Накопленная часть, возможно, будет переименована в «индивидуальный пенсионный капитал». Накопления застрахованных, которые управляются НПФ, будут переводиться на пенсионный капитал автоматически. Суммы, накопленные «молчунами», будут конвертироваться в баллы для страховой части пенсионных выплат при условии, что в течение 2 лет после начала преобразований граждане не переводят свои накопления в НПФ.
Центробанк РФ и Минфин разработали предложение, которое предусматривает вывод накопительных взносов из ОПС, при этом солидарной системе остается 22% тарифа пенсионных взносов.
Преимущества и недостатки НПФ
| Какие выгоды застрахованное лицо получит после перехода в негосударственный фонд? | Минусы сотрудничества с негосударственными пенсионными фондами |
|
|
Как выбрать негосударственную пенсионную организацию?
При выборе НПФ необходимо учитывать не только процентную ставку, но и другие показатели деятельности:
- наличие действующей лицензии;
- период работы компании (желательно выбирать фонды, созданные до 2002 или до 1994 года, которые успешно пережили финансовые кризисы);
- основные показатели работы (доходность, количество вкладчиков, объем пенсионных накоплений и зарезервированных средств);
- состав учредителей (надежными учредителями являются крупные банки и компании, добытчики полезных ископаемых, металлургические заводы, электроэнергетические предприятия);
- публичность и порядок предоставления информации, возможность в любой момент ознакомиться с отчетностью фонда;
- качественное обслуживание (горячая линия, личный кабинет, отделения и офисы);
- обязательно должны присутствовать отзывы клиентов с профильных ресурсов, освещающих пенсионный вопрос, «живые» страницы или группы в социальных сетях.